מיחזור משכנתא – למדו את האפשרות העומדת בפניכם

בשנים האחרונות חווים שווקים רבים וגדולים בהיקפם טלטלות רבות, אשר תוצאתן לרב מלווה בהגדלת התחרות הגורמת להורדת מחירים ניכרת. גם הבנקים עצמם נמצאים כחלק מתהליך זה הכולל שינוי רחב. רק לאחרונה, ובעקבות הוראת הנגידה, הורדה הריבית בשוק והגיעה לשפל תקדימי של 0.1%. מעצם זאת וכן בעקבות שינויים רגולטוריים מקיפים נוספים, ניתן כיום למחזר משכנתא בתנאים נוחים מאי פעם.

רגע, מה זה מיחזור משכנתא?

אם כן, במה מדובר? מיחזור משכנתא היא בעצם האפשרות לקחת "מחדש" את המשכנתא הראשונה עליה חתמתם אך עם שינוי ניכר – תנאים נוחים יותר, כלומר אין צורך להיגרר עם משכנתא הנושאת בריביות קבועות כבעבר. כיום, ובעקבות השינויים החוקתיים בחוק, ניתן ליהנות מתנאים נוחים יותר. ניתן להניח כי שינוי במצב כלכלי מתרחש באופן ניכר כאשר בוחנים פרק זמן של עשרות שנים – זוהי סיבה נוספת (ועיקרית) בגינה אנשים בוחרים לשקול במהלך, נרחיב על כך בהמשך.

רגע, לא הכל וורוד

חשוב לדעת כי על אף האמור כאן שמיחזור משכנתא עלולה להישמע כתכנית ללא פגמים, אין הדבר כך במבחן המציאות. טרם הבחירה הסופית בהחלטה יש להתחשב במספר גורמים שונים. הסיבה העיקרית בגינה אנשים בוחרים במהלך היא שינוי משמעותי ביכולתם הכלכלית. ירידה ביכולת הכלכלית יכולה להביא חב לבקש להקטין את גובה ההחזר החודשי ולמשוך את יעד ההחזרה. כמובן שמדובר על סיטואציה נוחה יותר עבור החב, אך משמעותה של פריסה ארוכה היא תשלום סופי גבוה יותר.

ניתן לבחון את הסיטואציה גם בבחינת הצד השני, כלומר במצב בו החב זכה לשיפור במצבו הכלכלי (הסיבות לכך מגוונות, לדוגמא – קבלת ירושה). במצב שכזה יבחר להגדיל את ההחזר החודשי וזאת במטרה לסלק (לסיים) את המשכנתא טרם המועד הראשי שסוכם. במקרה בו בוחר אדם בדרך של מיחזור משכנתא במטרה לסלקה טרם המועד, יידרש לשלם "מס היוון". ניתן להגדיר מס זה בתור "קנס" אותו יש לשלם באם בוחר חב להיפרע מן המשכנתא טרם המועד שנקבע בהסכם הראשוני עליו חתם. בהסכם מסחרי זה מפורטות נקודות היציאה האפשרויות, ובאם בוחר אדם לצאת שלא במסגרתן – זה למעשה המס אותו נדרש לשלם. הסכום אינו קבוע ומחושב כאחוז מסוים מתוך ההפרש שנותר לו לשלם.

נתון נוסף אשר בידו לקבוע את כדאיות המהלך הוא גובה הריבית בשוק, אשר משתנה מעת לעת. חשוב לציין כי כמובן כי ניתן למצוא בשוק תנאי משכנתא הכוללים ריבית משתנה. ניתן לבדוק בקלות רבה את הריבית בשוק על ידי בירור הנושא באתר בנק ישראל, או ישירות מול הבנקאי עמו אתם בקשר.

האפשרויות

מה עכשיו?

מאחר ואופציית מיחזור משכנתא הינה מבין ההחלטות הכלכליות המשמעותיות ביותר שתקבלו, חשוב להגיע למעמד ההחלטה מוכנים ככל האפשר. כמובן שההמלצה הראשונה היא להיוועץ עם חברים, בני משפחה ואנשים עליהם אתם סומכים ועברו את התהליך בעבר (ללא קשה להחלטתם הסופית). בנוסף, יש לכם את האופציה להתייעץ עם מומחה המשכנתאות של הבנק, אך דעו כי דעתו "עלולה" להיות מוטת. אופציה שלישית היא לשכור את שירותיה של חברה העוסקת בייעוץ משכנתאות. ניתן להניח כי אופציה זו נושאת עמה את המידע ומקיף העדכני ביותר, אך בצד כך תידרשו כאמור לשלם עבור השירות.

הקפידו לא למהר ולערוך סקר שוק מקיף בטרם הבחירה המושכל ביותר בהליך. על אף כי הדבר הוזכר כבר, יש להמשיך ולזכור כי מדובר בהליך כלכלי משמעותי ביותר וכזה אשר יש להגיע למסקנה לגביו רק לאחר מחקר מעמיק ביותר בנושא.